【互聯網金融】Apple Pay：成為銀行在移動支付市場爭奪支付場景的武器

　　春節期間，支付寶的敬業福被大范圍詬病，微信支付又在2月15日宣布提現收費引來大面積吐槽。國內移動支付兩大霸主相繼在朋友圈被罵后，ApplePay于2月18日上線恰如其時。

　　2月18日，Apple Pay上線首日，因蘋果服務器的容量問題被不少用戶反映多次綁卡不能成功。對此，銀聯解釋是蘋果服務器的容量出了問題，很多交易堵塞，蘋果臨時關閉了部分用戶至少兩次以上。

　　目前，國內已有近20家主要商業銀行支持此項服務。銀聯表示，基于銀聯云閃付的Apple Pay，通過應用業界領先的Token(支付標記)、Touch ID(指紋驗證)及安全芯片技術，能夠有效保障支付安全。

　　對于Apple Pay上線，支付寶回應稱，由支付衍生的會員營銷、數據化運營等服務已開始為商家貢獻越來越多的價值，支付寶會用互聯網、大數據的方式回饋線下商戶。

　　與支付寶不同，蘋果稱不介入消費者的消費數據這一隱私，所有數據都被留存在商戶的本地端。而對于支付寶而言，消費者的消費數據是支付寶賴以營銷商戶的重大殺招，可見蘋果的推廣思路與支付寶等截然不同。

　　Apple Pay的利益鏈條

　　在Apple Pay的鏈條中，最長的一種涉及到七方，分別為“商戶+ 第三方支付(提供接入服務) + 銀聯 + 發卡銀行 + 收單銀行 + 蘋果+ 用戶”。

　　這么長的利益鏈條中，利潤分配是難點，是否能夠大筆投入培育客戶也是問題。其中，最為關鍵的一環是用戶，被支付寶和微信這種燒錢補貼慣壞了的用戶群體，是否更愿意使用更安全更快捷更洋氣的Apple Pay?尚待觀察。

　　蘋果只提供支付技術，銀聯與銀行提供支付接口和渠道，第三方支付公司提供商戶的接入服務。商戶的接入不是與蘋果直接對接，而是與第三方支付公司對接。商戶通過第三方支付與Apple Pay對接時，要在APP上安裝第三支付公司的應用插件，商戶與Apple Pay對接時將其開發的SDK安裝到自己的APP即可。

　　Apple Pay公布的合作名單顯示，在首批合作中，除了十余家銀行外，還包括連連支付等數家第三方支付公司。連連支付與Apple Pay合作，將為國內商戶提供技術對接和資金清算服務，屆時所有合作商戶均可通過連連支付接入Apple Pay技術。

　　此外，利潤分配的比例始終是秘密。利潤分配主要是銀聯與蘋果分，剩下的幾方都沒有話語權。銀聯與蘋果談合作時，最難推進的就是利潤分配。

　　蘋果以Apple Pay業務給銀行帶來了好處和便利為由，在收費上很強勢。此前蘋果曾主張從原來發卡行70%的手續費收入中收取10%，但銀行認為費用過高，不能接受。Apple Pay的確給客戶帶來方便，但銀行有自身成本考慮。

　　在國內，商戶使用POS機支付的刷卡手續費一貫按照7:2:1分配，其中發卡行為7，收單行為2，銀聯為1。或許，這一比例將變為6.3:2:1:0.7。

　　在美國，蘋果參與了收單和發卡，與國際組織之間費用分成，而且費用不低。蘋果從發卡行的收入中收取幾十美分。在美國使用蘋果支付，蘋果從信用卡公司向零售商收取的2%手續費中提成0.15%。

　　最終利益如何分配，具體由銀聯牽頭與蘋果談，應該是蘋果從銀聯的1%手續費收入分得一杯羹。在Apple Pay進入中國的前兩年，蘋果給予了費用減免。對于商戶來講，Apple Pay的費率與支付寶、微信的上下浮動不大。

　　移動支付市場的競爭將越來越激烈。三星的移動支付Samsung Pay的中文名正式確認為“三星智付”，并于2月24日登陸國內公測。

　　Apple Pay成為銀行爭奪支付場景的武器

　　支付寶和微信等背后的第三方支付公司，競相通過各種優惠手段吸引用戶，在線下大面積布局與銀行在收單市場展開競爭，這讓一家獨大的銀聯頗為被動。銀聯背后的各銀行寄希望于通過銀聯與蘋果合作，在收單市場奪回城池。上線前幾日，各銀行推出的有關Apple Pay的推廣活動早已鋪天蓋地。

　　Apple Pay支持銀聯云閃付，貼有“Quick閃付Pass”標識的POS都可使用。銀行一直擔心支付場景被微信、支付寶等第三方支付機構方式截流，現在ApplePay成為銀行在移動支付市場爭奪支付場景的武器。

　　此前，因為是銀行放開接口，讓銀行賬戶綁定微信，所以錢讓微信和支付寶等第三方賺取，但一旦出了風險，銀行需要承擔。同時，支付寶和微信等第三方通過線下大面積布局搶食收單市場，使銀行備受沖擊，還搶奪銀行的收單市場。