記者：唐汪凱

　　打了68次客服電話，在線排隊一下午，現金俠用戶黃先生終于還了1200元的借款。“我也不想逾期啊，所以才會一直打電話。”黃先生稱，他是通過現金俠APP上的在線客服排隊系統最終聯系上客服人員，還款成功的。

　　4月23日是黃先生的還款日期，由于此前借款綁定的銀行卡已掛失，只能通過其他渠道還款。首選是現金俠APP上提供的支付寶還款賬號，但還款時該賬號被告知存在安全風險，已被限制收款。心急如焚的黃先生把希望都寄托在官方客服身上了。

　　傍晚時候，黃先生聯系上現金俠的在線網絡客服，拿到了新的支付寶還款賬號，稱可通過轉賬還款。大約半小時后，黃先生收到短信提示還款成功。此時，距離黃先生的借款形成逾期不到六個小時。在黃先生看來，逾期利息事小，如果因逾期被催收人員“轟炸”通訊錄，那就麻煩大了。

　　現金俠是一家從事現金貸業務的互聯網公司，據官網介紹，其旗下APP“極速現金俠”是基于移動互聯網的全流程線上網絡借款APP，主要解決年輕藍領在日常生活中小額借款需求，提供200-10000元的“小額度”7天、14天“短周期”的靈活借款。

　　在現金貸行業亂象叢生、遭遇監管風暴的當下，現金俠也被曝出還款困難、暴力催收、變相高息等諸多問題，備受市場關注。

　　黃先生68次撥打現金俠客服電話

　　主動還款是件困難事

　　在現金俠APP上，有這樣一句廣告語：知道你急用錢，所以我們夠極速。相比之下，還款卻成了一件并不怎么輕松的事。

　　為了短期資金周轉，20歲的小孔也在現金俠借了錢。“我借了1600，4月24日到期，錢早已就預存到了卡上，不知道怎么就是沒扣款，要是還不上就廢了。”小孔激動地說，“等我還了欠款，我就把這個軟件卸載了，太坑了。”

　　4月10日，小孔在現金俠APP申請了1600元的借款，當天實際到賬1360元，借款期限為14天。據小孔稱，4月24日上午，他將需要還款的錢足額存進了銀行卡賬戶內，等待對方自動扣款，但直到下午15點30分，錢還在卡內。按現金俠APP上的提示，每天的10點、13點、16點、20點，收款方會進行扣款，如成功，將以短信形式通知。盡管還未過最后扣款時限，但此時的小孔已經開始坐不住了，他試圖通過其它方式主動還款。

　　現金俠APP上提供了三個還款渠道，分別是銀行卡主動還款、銀行卡自動扣款以及支付寶轉賬。等不及自動扣款的小孔開始嘗試銀行卡主動還款，但在輸入密碼時卻遇到了困難，密碼輸入錯誤次數超限，無法完成還款。

　　在仔細了解現金俠還款提示后，小孔了解到，由于自己綁定的借、還款賬號是郵政儲蓄銀行卡，此類卡不支持充值還款和自動代扣，只能更改綁定的銀行卡進行還款。小孔根據提示，輸入新的銀行卡信息，但就在最后一步完成綁卡的時候，跳出對話框顯示：由于未完成還款，暫不能修改銀行卡。

　　“為什么提示說可以更換銀行卡還款，卻不能重新綁定銀行卡呢，這不是很矛盾嗎?”小孔很困惑，但也無可奈何，接下來只有通過支付寶轉賬還款了。

　　提示表明可更改銀行卡還款

　　就像黃先生遇到的一樣，現金俠APP上提供的支付寶賬號已經被限制收款，無法完成轉賬。據了解，此類還款賬號已有多個被限制。

　　對于被限原因，時代財經向現金俠方面進行了了解。相關負責人給出的解釋是，支付寶賬號一直正常使用，個別不正常還款主要是一些軟件和技術問題，均已在第一時間得到解決。不過，截至發稿，時代財經發現現金俠APP上提供的支付寶賬號仍處于被限制收款狀態。

　　在貼吧得知有人通過聯系客服還上錢以后，小孔也開始持續不斷地撥打客服電話。晚上九點左右，小孔被告知客服已下班，第二天早上8點以后才會有客服在線。至此，小孔的這筆借款會“被逾期”已經確定無疑了。

　　“你說，我逾期了，他們是先給我打電話，還是先給我通訊錄里的家人朋友打電話呀?要是先給我的家人打電話，我就完了。”小孔壓力很大。

　　4月25日上午，小孔發來信息稱，他已經聯系上了客服，對方給他發了一個還款支付寶賬號。猶豫再三后，小孔算上逾期一天的利息32元，如數轉進了該賬號。

　　小孔之所以對支付寶轉賬還款有擔心，主要是因為已經發生了多起詐騙事件。時代財經調查發現，有不法分子利用現金俠還款渠道不暢的問題，在貼吧等社交媒體上冒充現金俠官方客服，發布虛假支付寶還款賬號，騙取借款人的還款。部分借款人由于擔心逾期，急于還款，在官方渠道不暢通的情況下，輕信了騙子的謊言，造成了錢財的損失。

　　時代財經從一位同樣出現過還款困難的借款人處了解到，除了支付寶賬號被封、銀行卡還款故障等情況，現金俠APP系統崩潰導致無法及時還款也是常態。他從客服處了解到的情況是“APP遭到了惡意攻擊”，但他表示不相信，他甚至懷疑是現金俠方面故意制造障礙，造成逾期，以便收取更多的利息費用。

　　對于APP系統經常性崩潰導致逾期，現金俠方面表示否認。至于客服電話為何難以打通，相關負責人向時代財經解釋，“因為電話在高峰時接聽量較大，會存在一定的等候時間或者需要多次撥打的情況。”

　　“轟炸”通訊錄

　　無論是黃先生還是小孔，亦或是其他急于還款的現金俠用戶，對于逾期的擔心，除了利息，更多的是怕催收人員“轟炸”通訊錄。

　　“轟炸”通訊錄是業內對暴力催收的一種形象描述，指催收人員通過電話、短信等方式，對逾期用戶通訊錄中的聯系人進行持續不斷的騷擾，從而達到逼迫借款人還款的目的。

　　逾期已近半個月的歐先生表示，盡管每天都會增加逾期利息30元，但他已經把現金俠的APP卸載，也不打算還款了。

　　為了買手機，手頭周轉不開的歐先生想到了現金貸，他在現金俠APP上注冊了賬號，并應要求允許對方讀取自己的通訊錄，沒想到就是這個小步驟，給自己后期造成了那么多的麻煩。

　　歐先生在現金俠上借了1500元，實際到手1200元。本來計劃發工資了就把借款還掉，但讓歐先生沒想到的是，僅逾期一天就收到了現金俠方面的催收電話，更讓歐先生氣憤的是，催收電話態度惡劣，讓他無法接受。

　　“由于我發工資的時間是不固定的，有時候會早發，有時候會遲點，所以可能會有幾天逾期，但我沒想到，才逾期一天，現金俠就給我打電話，而且態度惡劣，還說我要是不還，就給我所有的親友發短信，這種態度誰愿意還?”

　　據歐先生說，此前他也曾在其它現金貸平臺借過款，后來逾期了幾天，但對方只是通知他逾期，并未多說，后來發工資了，他就把借款還上了。在現金俠逾期以后，歐先生幾乎每天都會接到催收電話，讓他很煩惱。

　　“合同上寫的很清楚，只能打電話給緊急聯系人，他現在直接就是給我通訊錄里的所有好友都打了電話。”歐先生稱，就在4月25日，他的家人還收到催收電話，說歐先生在現金俠欠款一萬多，對于這種扭曲事實的說法，歐先生表示只能更加堅定他不還款的想法。

　　也有借款人表示，逾期的第二天家里人就收到了催收人員的電話，各種辱罵、恐嚇、威脅等。

　　針對借款人對現金俠“轟炸”通訊錄，暴力催收的指控，現金俠方面給了時代財經否認的答復。相關負責人稱，只是給借款者提供還款提醒，在多次長時間聯系不到借款者本人時，才會嘗試聯系借款人自行填寫的緊急聯系人進行還款提醒。

　　讀取用戶通訊錄是否合理?借款人逾期后，向其通訊錄中的家人朋友打電話騷擾，是否屬于暴力催收范圍?網貸天眼CEO田維贏向時代財經介紹稱，如果是借款人自愿的話，讀取通訊錄是合理的，但如果用于催收則不合理，而且屬于侵權，要以用途來區分是否侵權。此外，如果催收電話定義為騷擾的話，就屬于暴力催收的范圍了。

　　催收短信

　　瘋狂的“變相高息”

　　排除那些“老賴”，像歐先生這樣，堅持不還款的還有很多，他們也有著自己的僥幸心理。除了出于對催收行為的氣憤，他們相信像現金俠這樣的高利貸平臺催收是得不到法律支持的，即使有一天對簿公堂，他們也只需按照法定標準，償還本息。

　　按照最高人民法院2015年8月頒布的《關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》，借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支持;借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。

　　但該規定在現金貸行業如同虛設。相關統計數據顯示，現金貸平均利率為158%，甚至有個別平臺最高利率達到500%以上，超出規定標準十幾倍之多。

　　有平臺為了規避最高利率36%的紅線，通過設置高服務費、低利息，鉆法律空子。有的則直接讓借款人通過私人賬戶轉賬還款，逃避監管。以現金俠為例，如果借款10000元，借款周期14天，在扣除信息查詢費800，賬戶管理費630，借款利息70之后，實際到手為8500元。

　　這種被先行扣息的行為，業內稱之為“砍頭息”。一些不合規平臺在給借款人放款時，從借貸本金中先行扣除利息、手續費、管理費、保證金等費用，使得借款人實際收到的借款金額低于借款合同約定金額，從而變相提高借款人利率。

　　如果單純計算14天利息70元，現金俠的年化利率在18%左右，遠遠低于行業標準。但如果加上各項服務費用，綜合算下來，現金俠的實際年化利率高達391%，實為赤裸裸的高利貸。

　　現金俠10000元借款

　　有業內觀點認為，一些平臺采取“砍頭息”、變相收取高額服務費等行為，或運用私人賬戶打款等手段，最終都逃不過“穿透式監管”。

　　蘇寧金融研究院互聯網金融中心研究員鄒純在接受時代財經采訪時也表示，目前有少部分現金貸平臺是有一定風控實力的，通過客戶篩選、資金監控、正常催收，使得壞賬損失在可控范圍，這與利率畸高、風控為零、有申請就放貸的高利貸有本質的不同。而大部分缺乏實力的平臺所做的就是線上高利貸。

　　“受監管影響，未來線上高利貸將受遏制，針對次級客群的現金貸會降溫，此類放貸要求將趨向保守，比如要求抵質押等。”鄒純說。來源：時代周報